外公外婆的坟在北山上。我记得那口大黑漆棺材好象是外公的。母亲证实确实如此。外公在死之前，用糊口后的业余时间，在背后城墙上的河边锤石头，卖了石方，给自己买了那口棺材。他哪知道他的黑棺吓坏了他的外孙女哦！

上到了北山，费了点周折才找到外公外婆的坟。那是个好天！看着上山的蛐蛐山路变成了可以通车的水泥车道，心想外公外婆也被随便鸣笛的车声打扰！看穿当年飞机播种的柏树林，只剩阳光没有被污染，它和从前是一样的暖，一样地在其它的一切事物上记下时间的痕迹！

外公是西昌的阳光，是母亲三十多年年年嘴上重复的外公智慧的谚语和对她慈爱的呵护。 我不太清楚外公的身世，母亲说他当过国民党的事务兵，后在西昌定居，靠做些花生瓜子小生意和在北山和城墙上种菜度日。舅舅说他跑过马帮，别人的马帮常被抢，可他没事。后来被合伙人骗，资本丢失了。既然能跑马帮，那证明他一定是当过兵的，国民党还是共产党可就不太清楚了。有一点不可质疑 – 他很穷。奇怪的是，他知书达理。母亲说他上过私塾，常讲道理给她听，还让她背记《增广贤文》，不让读《女儿经》。他支持母亲上学。在大过年时，他忙忙地扒拉几口饭，每样菜带上一点，去到山上送给他雇来为他看菜园的乞丐。土改分地主财产时，他只要了一件没有制好的毛皮外衣。。。

我记得的几年，外公的膀胱癌已是不知什么期。没有钱看病，当然也就不知到，任凭疾病折磨了他四年。一次来西昌蓝球比赛，带了个同学来看外公外婆。走时，外公独自坐在门外的路对面的阳光下。我看着他，他也看者我。他脸上没有任何表情，我也不记得我有任何表情。我和同学走了，回头看还坐在那儿的外公，现在的心里才明白外公是一个多麽坚强的人，多麽仁慈的人，一个知天命而施智放生于子女及别人的人。可惜他死得太早，我没有机会让他露出象阳光那样明媚的笑容。。。

外婆，同是一个时代的人，一家人，可我的脑海里出现的却是凶恶的面孔，将教科书撕去盖泡菜坛的手，极力主张终断母亲的学业，接受一个30多岁南下部队官员的聘礼，将15岁的母亲嫁出的短浅的眼光， 是母亲走7公里回家后听到的：“书读饱了，回来干什么？”的丧气话！后来，母亲才告诉我，原来外婆并非她的亲生母亲！亲生母亲在她3岁时病逝！外婆膨学珍是母亲大约6，7岁时续玄进门的。外婆彭学珍第一任老公病逝，她和严重残疾的两岁儿子在婆婆家备受虐待。好心人来找了外公，两个命运悲惨的人就这样走到了一起！不久，有缺陷的儿子也死了！可怜的外婆彭，她哪里知道，她带着伤痕的灵魂给她的后女及其子女带来的是几十年也难以抹去的心理阴影和缺陷！唉，抬头看看左右，哪里又何尝见不到这些阴影和缺陷呢？满街攒动的人头，可有一个的脸上写着他灵魂深处的幸福？！

因该说之后的日子就好些了，但是似乎母亲的嘴里并没有说道她的好！我模糊的记忆中也没有她的微笑，哪怕就微微一丝笑！她总是起得很早。我在床上就被厨房煮饭的烟呛醒。洗脸水只有贴盆底一点点，而且非烫，只要那硬硬的毛巾下去一搓，水顿时变黑，哪里还想洗什么脸哦？记得她走路的样子：她走得很快，身子略向前倾斜，头眼不朝旁转看，总是很急的样子！外婆都很老了，母亲才开始原谅她。毕竟在文革武斗期间，外婆外公帮忙带我弟弟。外婆在抢林弹雨中抱着弟弟上医院，差点被子弹打中。幸好没有，如果外婆又死了，那外公是不是要讨第三任老婆了呢？孩子都大了，我想不会。过去不是现在。过去再婚，多有都是不得已，而多有又都是死夫或丧妻，哪有夫妻性格不和因有不同追求等等就离婚的！那有为自己再取的！他们的婚姻是生存的堡垒，是落后凄惨社会中的避风港，而我们的离异和再婚则多是个体价值的体现，是人类经济，人文进步的旗帜！

这是我第一次来看去世后的外公外婆。父亲说，如果不跪，可以按西方的礼节，行鞠躬礼。我双膝跪在水泥地上，先为智慧仁爱的外公行大礼：

外公，谢谢您对母亲的养和育之恩！有您，何尝不是我的幸运？您的名字和事迹让我想起超人的爱，上帝的爱！在困苦悲惨的世界上，您留下的是让人欣慰的笑和安慰，留给我的是上帝爱的佐证！

外婆彭：谢谢您来到外公家！您是一个极悲极苦的旧式无知愚昧的女人！作为旧时的女人，您照顾外公，母亲和自己的两个儿女，还要在裁缝店里没日每夜的缝眼定扣，为的是一家能活着！我原谅您没有表情的脸，原谅您狭隘的心胸。愿您现在能感知我们的世界，理解伟大的爱从来不会受时空的限制，不会被苦难和艰辛泯灭！我多想知道，您是否明白您的第二次婚姻是您的福，您来到有爱的外公家，从此扭转了“克夫克子”的命运，有了自己的两个孩子，他们都成人有了儿女。

生命有声地来，无声地去，留下土色的记忆，留下晚霞般灿烂的笑容。让我们都记住：幸福来自灵魂的深处，来自外公那仁慈的心，来自上帝的意志！放下借口，放下攀比，放下你的痛苦！生命是应该用笑容来维护，生命应该用爱来延续。没有笑容的生命，苍白可怜！没有爱的生命，没有意义！

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四川西昌, 我的出生地, 说陌生不陌生, 说熟悉也并不熟悉! 不陌生的是外公外婆的家: 涌泉街28号.

从83年大学毕业, 来过的次数屈指可数. 可我知道的关于她的一切, 都在我母亲依然浓重的西昌口音中再现. 那窄长涌泉街上的土木结构的联体屋, 透进的光线照着不知哪个年代石头砌成的小天井, 长年踩蹋的潮湿土地面反射着从头一样大小牛肋胈窗口透进的斜光. 总记得家里有股说不清的味儿, 铺盖粗又硬. 一楼一底长方形的单位, 外面带有和邻居共用的饭厅和分别的小厨房. 厨房没有烟囱. 一煮饭就眼泪鼻涕. 楼上不经常有人. 有人时, 似乎要掉灰土下来. 要命的是, 进家门要跨过高高的门坎, 进卧室不但要抬高腿, 第二步还必需将留在外面的腿弯曲, 第一条腿才可以触到地! 要魂的是, 去后院厕所, 必须经过一条漆黑的过道. 本来不宽的过道, 被上楼的梯子占了一半, 梯子下是一口又大又厚的黑棺材!! 不知多少次因看不见路摔倒, 也不知多少次似乎能感觉鬼魂在后面紧追不放! 上个厕所魂要丢一半!

今天回去看, 还是老样子! 因为看多了现代新,宽,大的电梯公寓, 住惯了虽是60年代建的, 但保养细致良好, 设计艺术的蒙特利尔的家, 顿然感到时空的不真实! 往街下望去, 那棵令我羡慕的琵琶树也不见了! 房子里只有一个人在. 年轻的离开, 老一辈都过世, 再也没有人去继续走那泥土地面, 再没有后代去跨那高高的门坎…人走楼空使失修衰败的小天井更显凄凉! 那过道的黑横棺怕也早就带着它的主人腐化在北山上了! 没有了棺, 当然也就没有了生命终止的符号!

不熟悉的是她的发展。

西昌，是凉山州的首府。随着中国的发展，她也不断变样。过去，晚上街边坐睡着的彝族人们，今天变成了密密麻麻矗立在广场上的高大火把石柱。不知他们是回到他们的山寨，还是已被汉文化同化了，看不到了那五彩缤纷的百褶裙和粗黑辫子缠绕着的盖头片，听不到了那小声而迷人的口弦琴和美丽莺莺的彝语。“人定胜天”，远处搬来泥土，填上一个土包，人造景色！被省委书记或是省长批评，问：西昌还缺山吗？西昌缺什么？没有了过去的人和他们传下的智慧，老街萧条，新街繁忙，密麻无用且丑陋的石柱陪伴着远处搬来的土堆，一切好像显得那么自然！

美丽清澈的琼海，是西昌的明珠。坐着张叔叔侄儿的警车，绕着她，叹了又叹海边庐山的青翠。感慨又激动，还能看到海边采菱角的小渔村的渔民！心里庆幸这里没有太多的旅游点，也没有听到兜售商品小贩的叫卖声。张叔叔的侄儿在海边有老房子，还有一个简陋的小饭庄。靠在围栏上，看着张叔叔划着小船，亲自去为我採新鲜菱角。小船慢慢飘游在菱角叶丛中，带着张叔叔虽年老可爱心依旧的那颗心，带回难以用任何语言表达其意义的嫩小菱角。美丽，在一瞬间，爱在心中永远永远。。。

生命是这样有声地来无声地去, 留下尘埃和土色的衰败，留下自认比天大的人的痕迹 ， 也留下渔民的小船，美丽的琼海，张叔叔的背影和爱家乡那难以名状的情感。。。

美国的信用危机, 已渐渐波及加拿大. 今年, 失业率将达到7.2%. 由于新移民的特点: 上岗时间不长, 语言问题, 熟练程度, 文化融入程度, 团对感等等, 这一失业率, 应该意味着25-45%,可能还更高.

我们社区, 95%有工作的人都买了房, 有的甚至在不符合买房条件(工资不高, 首期付款及少)的情况下, 也在买房梦的驱使和个别银行家的”支持”下买了房! 这种不符合买房条件(ABD超过60% – 养房开支和毛收入的比例 – 银行和CMHC的上限是32%!)而违背风险规避基本常识硬性买下房产又没有几文储备金的房主, 可想而知, 他们抵抗风险的系数将为零! 等待他们的是艰难的度日如年, 失去房产, 失去多年的积蓄, 甚至失去本来良好的信用记录! 对这些少数房主, 我的建议是:

1. 尽快筹集储备金

2. 利用多余空间, 投资修建可出租单位

3. 尽快寻找其他收入来源(抢银行除外!开玩笑!)

4. 尽快找专业咨询师协助您作出明智的决定 – 留还是卖

5. 如果需要卖, 尽快卖.

面临失业的可能, 很多人自然的反映是加速还款. 当然, 您留有足够的储备基金, 那是可以的. 否则, 首付超过20%有工作的房主, 在您的储备基金很少的情况下, 应采取预先措施:

1. 及时近早增加贷款. 在您还有工作的时候, 将贷款增加到您的收入允许的额度. 原因很简单: 当您丢了工作才想起您放在房产上    的”存款”时, 已经为时太晚.  只有您证明您有偿还能力, 银行才会多贷款给您. 即便您当时首付了50%. 在经济衰退时期, 银行的风险管理尤其严格.

2. 及时近早调整产品结构: 增加或扩大Equity Line of Credit. 这一调整, 银行也是要看您的偿还能力的.

3. 07, 08 拿错产品的, 可以一块儿进行调整.

对于不受失业威胁的, 同时房产上有很多”存款 “的人们, 我的建议是做同样的事: 调整贷款, 增加贷款额度, 增加贷款品种和额度, 不是为了规避风险, 而是为了及时抓住机会投资!

最后一个对所有人的建议:

1. 投入时间, 静下心来学习. 您每天投入3%的时间学习(一小时), 您会有30%的收获. 不在经济上, 也会在其他方面.  学习, 在艰难时期, 尤其重要.

2. 读www.haibo.ca里的职业非职业文章, 您需要, 打电话咨询. 全方位帮助您!

许多人给我打电话, 问我拿了高利率怎么办.

什么算高? 5.24%, 5.7%, 6.65% 分别是其中三人的利率. 5.24% 可以接受, 但5.7% 和6.65%就太高了! 这些利率在当时, 根据他们每个人的不同情况(personal portfolio), 可能是不错的利率. 但问题的关键是, 他们的贷款事宜Started with a wrong foot! 第一步就出错了脚!

通常, 大家要买房, 贷款的事, 只有一个概念: 利率! 拿起电话, 劈头就问:几年几年多少利率!  这样问的话, 没有经验或正在忙着的咨询人员或银行贷款员, 只会顺着你的问话回达你的问提. 或者, 有的人碰到目光短浅, 思想保守或完全没有资格为人出主意的银行工作人员或咨询人员, 不经过对贷款市场的认真了解, 贷款历史的很好学习, 对每个人量体裁衣的过程, 只是人云亦云地为你服务.

在07,08年度, 当利率升到超过5.35%, 我就停止了固定利率的建议. 我对客户都建议拿了浮动利率(少数3-4个固执己见的除外). 当时08年初, 有个客户没有听取我的拿浮动产品的意见(PRIME + 1.25%)而一再坚持, 拿了三年固定7.04%(商业房产)! 尽管我列举了不能拿固定产品的理由, 其一, 它是商业房产(利息抵税); 其二, 固定的性质是不能随意改动,7.04%太高; 其三, 美国的房地产泡沫. 当然, 美国的经济危机, 也有可能导致象过去那样, 产生通货膨胀, 利率再升. 可是, 此例却是值得冒险的案例, 因为，除了房产为商业性质特点外，此客户还有足够的抵抗风险的经济和思想能力. 第二次08年十月, 此客户听取了我的建议, 取到全开放的产品, 4% 的利率( 商业房产).

另外两位客户, 一个是我做的. 两口子, 其一胆小, 执意要5年固定5.95%. 另一个问我利率, 最后到了HSBC, 也拿了5.85%左右. 最后两个都通过我, 一个转了银行(有罚款), PRIME 减0.65%; 另一个由我帮助协商, 转成了同银行的浮动产品: PRIME 减0.65%(有罚款, 但只罚了60%). 两个的利率今天都是: 2.35%. 当然, 随着经济的好转, 利率会有所回升, 但两到三年, 甚至五年, 利率的总体水平, 大约不会高过5.95%. 要是超过, 那总时间也不会长于在之下的时间.

时过境迁, 现在改变产品, 在产品大变化和高额罚款的面前, 未必对你有利. 你要明白, 银行贷给你的这笔款项, 他和你签了合同, 白纸黑字产品利率, 可他也和借款给他的机构(BANK OF CANADA, 或银行银行, 银行机构之间)签得有合同, 也是白纸黑字, 产品利率! 他在和你签的合同中, 无论如何要保证他能履行对他借贷方的责任义务! 一个客户问我: 为什么两月前我的罚款是6千, 现在怎么变成1万2千了? 如果你读你的: DEED OF LＯＡN, CLAUSE: PREPAYMENT 或ANTICIPATED　ＰＡＹＭＥＮＴ，　你会读到：利率降低的情况下，　高低利率之差，　乘上贷款余额，再乘上剩下的贷款月数，就是你的罚款．不难看出，利率降得越低，罚款当然也就越高了．具体罚款数额，你需要认真询问你的贷款银行．合同不同，罚款也是不一样的．

所以, 买房选产品比利率更重要. 谁为你出主义, 那是关键!

我能为你做的事：

１．帮你诊断可改还是不可改．但请你预先做你必须做的事：确定罚款数额．然后和我联系．

２．帮你选择合适的产品，最优的利率，代你申请．

２．如不可以改，我会让你认可现实，教你吸取教训，下次做好！如果可能, 会教你如何做一个明智的诀策人.

问:

我的按揭快到期了，我怎麽做才是最好？

答:

和做所有事一样，审核一下过去银行的服务质量，在产品上是否符合你的需 要。如果你对两项都还满意，那可以继续和原来的银行再续签一个合同 （Term）；不满意，你可以换银行换产品。

问:

服务质量可以比较容易了解，但产品是否符合我的需要，特别是我的需要有了 变化，怎麽去了解那麽多银行和机构的产品？我又怎麽才能又省时又省事地了 解不同银行机构的利率变化呢？靠我自己，那我要花很多的时间精力，我认为 不划算, 而且，我不确定我能在短时间内达到我的目的。找贷款经纪是否好些？

答:

是的。客观地看，首先，银行之间永远都在竞争客户，每个银行当然只愿意只 可能销售他自己的产品。为了保护自己，他不会告诉你别的银行新出的 好产品。绝大多数情况下，他会告诉你他银行的产品最适合你，他的利率最 低，而并不让你知道他的产品所附带的弊病。然而，由于抵押贷款经纪同时代 理诸多银行和金融机构，同时掌握各家银行和机构的产品和利率的性质和特 点，抵押贷款经纪则能够客观，公正地为你提供咨询，真正站在你的立场，针 对你的需要和变化，协助指导你作出最佳选择！其次，由于这同一性质和特 点，贷款经纪可以在一小时之内，协助你达成靠自己数日甚至数周才能达到的 目的。加之， 由于贷款公司雄厚的销售能力和杰出的销售队伍，她常常有你自 己拿不到的产品，有比你以个人名义得到的利率还好的利率！同时，贷款经纪 还可以在产品利率变化的市场情况下，为你在45-180天内，进行市场观察， 并为你在变化的任何阶段做出专业，针对个人及全面周到的判断！

问:

这麽说来，贷款到期，过去没有贷款经纪的，应该找贷款经纪，已经有的，可 以继续合作或更换经纪。

答:

当然，你最好找一个有经验的贷款经纪，确保对产品，利率及两者之间关系的 正确理解，对北美贷款业及北美经济状况及走向的了解，以便找到尽可能正 确准确及专业的帮助。特别是现在，贷款产品变化巨大的时期。

问:

如果到期转银行，会不会产生费用？

答:

首先，你还不一定要转银行。 好的经纪应该是最客观为你服务的经纪。如果有必要转银行，那有两种情矿: 如果借贷金额不变（叫Mortgage Transfer），绝大多数情况下， 没有费用。如果你在到期时，需要增加贷款额（叫Mortgage Refinance ），那 会有900元（含税）的公证费。第二种情况，即使在原来的银行或机构，也是 一样。有的银行或机构可能会根据你的综合质量，免去部分或免去公证费。

问:

Mortgage Refinance, 贷款经纪不可以也免公证费吗？

答:

看情况。如果经纪愿意并能够，你可获得一些优惠。但几百元的优惠和你能从 有经验的经纪那里得到的信息和指导相比，那是微不足道的。

问:

什麽时候联系贷款经纪比较好？

答:

一般来讲，在贷款到期日期前120天左右。因为，经纪可以提前为你进行产品 和利率观察，并代你在适当和关键时锁住好的产品和利率，也可以方便快捷地 根据贷款市场的变化，在必要时更换产品或银行。

问:

贷款到期，是否需要重新申请。手续是否麻烦？

答:

贷款到期，一般来讲，原来的银行或机构都要履行她的职责，对她现有客户的 综合档案进行重审，以确保客户风险系数的一至水平。同一贷款在向另一银行 或机构申请时，此银行或机构也同样需要对申请人进行资格审定。我们需要以 下文件：

Proof of Revenue :