客户给我打电话, 通常最先问的问题是: 您的最佳利率是多少? 我十分理解大家对最佳利率的关心, 可是首先, 我们必须了解抵押贷款最佳利率的概念.
抵押贷款最佳利率, 有三个意义: 第一, 从放贷者角度讲, 抵押贷款最佳利率 (Preferential Rate) 是其给予最佳贷款者的利率. 此利率是根据联邦基础放贷利率( Prime Lending Rate ) 不断变化的. 目前的抵押贷款最佳利率是: 6%. 但大家会说, 目前的最佳利率怎么会是: 6%? 我得到的都比它低! 由此, 我给你介绍第二个意义.
由于有抵押贷款市场的竞争机制, 放贷者为了赢得客户, 会根据对客户不同的综合金融质量 ( personal financial portfolio) 的评估而给予相应的利率及其它条件, 比如贷款额度. 也就是说, 最佳质量的客户会得到放贷者给予的最佳利率及最佳条件, 中等客户会得到次一些的, 差的客户当然就得不到最好的了, 甚至一些差的客户还会被放贷者拒绝( 由于所买房产类型差异而遭到拒绝的申请除外)! 值得注意的是: 放贷者对不同客户群建立的所谓综合金融质量的评估标准, 首先是根据放贷者决策层对不同客户群的了解制定的, 具体审批人必须按照标准进行审批; 其次, 审批人根据你所提供的信息以及对你的信任程度(当然放贷者有系统查询工具去查询绝大部分信息的真实性)来确定贷款给你的风险系数. 最后, 也是大家最应该了解的: 不同放贷者的具体审批人还会根据申请人对贷款及其市场的了解程度给予试探性质的利率并向你推荐对放贷者最有利的产品或方案. 这不难理解, 因为放贷者的审批员为放贷者工作! 换言之: 你不了解贷款及其市场, 你就可能会得到相对高的利率和相对苛刻的条件! 当然, 要了解抵押贷款及其市场, 并不是一件十分容易的事.
第三个意义: 根据对不同借贷者的了解而对其制定的审批标准, 不同的放贷者有不同. 比如: 有放贷者在借贷者首期付35%的情况下, 可以忽略由于低报税导致的超标负债指数, 可是也有放贷者即使在35% 甚至40%首付的情况下依然顾及其负债指数, 只要超标就会拒绝贷款或降低贷款额. 因此, 不是所有的放贷者都对所有不同借贷者开绿灯. 进一步说, 对同一类的借贷者, 不同放贷方也有不同. 这就导致了相同或相似条件的借贷者, 由于选择了不同的放贷者而各方面都有差别的情况. 比如: X先生自雇, 没有申报收入, 大多数放贷者只愿意借给65%, 甚至更少. 可也有放贷者可以借给高达95% ( 当然要买保险)的贷款额, 利率有高有低!
综上所述, 我们客观地认为, 所谓最佳利率是相对的, 是因人因事因时而异的. 当然, 我们可以说抵押贷款经纪可以为你找到最佳贷款利率, 然而前提则是他们对放贷方审批标准透彻的了解和对抵押贷款市场的熟悉. 他们在全面掌握你的情况后, 在所有的放贷者中间为你找到你最可能得到的最好的利率和条件.
因此, 你能得到什么样的贷款利率和条件, 是因人而异(工作性质,收入高低, 信用好坏, 首付多少,等等), 因放贷者对借贷者类型的风险系数的认定而异, 因放贷者对不动产类型的风险系数的认定而异, 因年份而异, 因时间前后而异. 你要知道你能得到什么样的贷款利率, 最好的办法是挑选一个你信任和喜欢的有经验的抵押贷款经纪( 直接找放贷者的审批员也可以), 约时间, 让经纪对你的情况和需要进行详细的了解并作出评估. 那时你便知道你会得到什么样的贷款利率和条件了.
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