凡是从事贷款生意的人或机构, 法律允许他们有权收取额外的服务费. 例如, 如果
王海波向田震宇借了100元, 这100元将被认作是这笔贷款的 “本金”. 田震宇可以要求王海波归还本金再加10元, 这10元被认作是 “利息”. 如果用10元利息除以100元本金, 结果得到一个叫作利率的百分比. 10 除以100 得到百分之10的利率.
尽管贷款的不同条件导致不同的偿还计划, 贷款利率通常是以年来计算的. 汽车贷款,尽管期限为5年, 则经常是以2.9%的年利率(APR)来做广告的. 此利率意味着所借车款的每1,000块, 放贷方将会获得额外的29块作为利息. 这笔钱被含在了借贷者的月供中(本加息).
以年利率为基准, 我们可以判断一个特定放贷方的条件是否合理. 例如, 发薪偿还放贷者可以在借贷方领到工资偿还短期贷款时收取一笔一次性的费用. 作为一个附加费, 此利息也许并不显得太多, 也许只是$250 块紧急借款上收的$50块的一笔利息. 但是, 如果以年利率来算, 结果得到相当高的20%的年利率. 一些短期贷款的年利率可以高达150% ; 如果贷款没有按期全额偿还, 所产生的利息在日积月累, 那实际显示的利率还要更高. 这就是我们通常意义上讲的 “ 高利贷”.
利率可以有两种形式: “浮动” 或 “ 固定”. 固定利率的意思是放贷者在一个贷款的期限内每月只收这个期限内固定利率所产生的利息. 这 “期限”的专业述语为Term. 一般一次跟一个放贷者签一个Term, 可以是6个月到5年或7年或更长10年. 一个Term到期, 借贷者可以再选择放贷者而没有罚金). 许多借贷者倾向于选择固定利率, 因为偿还数额及条件固定并有合同保护. 正因为固定利率是不可以调整的, 所以许多放贷者给的利率要高些(比如, 基础放贷利率Prime Lending Rate为4.5%, 那么, 无论贷款期限长短, 固定利率就都要比4.5%高,), 或者, 固定利率不是他们向客户推荐的首选(例如中国放贷者所给的利率, 都不是固定的).
就 “浮动” 利率而言, 放贷者通常将贷款利率和联邦下放利率, 也叫基础放贷利率, 捆绑在一起. 联邦下放利率或基础放贷利率Prime Lending Rate 是联邦政府放贷给主要银行或其它金融机构所收取的利率. 基础放贷利率Prime Lending Rate 由联邦财务董事会主席根据如通货膨胀或失业率高低等经济因素进行定期调整. 放贷者收取的利率可以合法地高出签约时的基础放贷利率, 高时甚至可以达到几个百分点. 如果利率变化, 贷款的利率也要调整. 采用浮动利率在经济健康时期是有利可图的, 可是一旦利率突涨, 那损失也就更惨重.
消费者应该在申请商店信用卡和其它消费卡前了解其利息的计算方法. 信用卡公司为了吸引新客户, 通常都头几月或头年给一个很低的利率, 殊不知许多卡的标准(真实)利率则是21%或还要高.
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